Tous risques ou tiers : quelle assurance auto choisir ?

Choisir entre assurance tous risques et au tiers est la première décision à prendre lors de la souscription d’un contrat auto. En 2026, environ 45 % des automobilistes français sont assurés en tous risques, tandis que 30 % optent pour le tiers simple. L’écart de prix entre les deux formules atteint 40 % à 60 %, mais la différence de couverture est considérable en cas de sinistre.

Les trois formules d’assurance auto

Le marché de l’assurance auto s’articule autour de trois niveaux de couverture. Chaque formule correspond à un arbitrage entre le prix de la prime et l’étendue des garanties.

Formule au tiers (minimum légal)

L’assurance au tiers correspond à la responsabilité civile automobile, seule garantie obligatoire en France (article L211-1 du Code des assurances). Elle couvre exclusivement les dommages corporels et matériels que vous causez à un tiers lors d’un accident dont vous êtes responsable.

Concrètement, si vous percutez un autre véhicule, votre assurance au tiers indemnise l’autre conducteur et ses passagers. En revanche, les dommages sur votre propre véhicule ne sont pas couverts. Vous devez les assumer intégralement de votre poche.

Formule tiers étendu (intermédiaire)

La formule tiers étendu ajoute à la responsabilité civile des garanties ciblées. Elle constitue un compromis entre couverture et prix, adopté par environ 25 % des automobilistes français (source : France Assureurs, 2025).

Les garanties typiquement incluses :

• Vol et tentative de vol : indemnisation en cas de disparition du véhicule
• Incendie et explosion : couverture des dommages par le feu
• Bris de glace : réparation ou remplacement des vitres
• Catastrophes naturelles : prise en charge après arrêté interministériel
• Assistance : dépannage et remorquage

Formule tous risques

La formule tous risques offre le niveau de protection le plus élevé. Elle ajoute aux garanties du tiers étendu la couverture des dommages collision, y compris lorsque vous êtes responsable de l’accident. Elle inclut souvent aussi la garantie conducteur (dommages corporels du conducteur), les dommages sans tiers identifié et le vandalisme.

Le prix : combien coûte chaque formule en 2026 ?

L’écart de prix entre les formules est le premier critère de choix pour la plupart des assurés. En 2026, la prime moyenne varie significativement selon le niveau de couverture choisi.

Facteurs qui influencent le prix

Le prix de chaque formule varie selon plusieurs critères :

• Le véhicule : puissance, valeur, groupe SRA (1 à 50). Un véhicule en groupe SRA élevé coûte plus cher à assurer en tous risques
• Le profil du conducteur : âge, ancienneté du permis, coefficient de bonus-malus
• La zone géographique : les primes varient de 20 % à 40 % entre zones rurales et urbaines (source : SRA, 2025)
• Le kilométrage annuel : les gros rouleurs paient plus cher
• La franchise : une franchise élevée réduit la prime de 10 % à 15 %

Simulation de prix pour un conducteur type

Pour un conducteur de 35 ans, bonus 0,50, véhicule de 5 ans en zone urbaine :

• Tiers simple : environ 380 EUR/an
• Tiers étendu : environ 520 EUR/an
• Tous risques : environ 700 EUR/an

L’écart de 320 EUR par an entre tiers et tous risques représente le prix de la couverture dommages collision, soit la prise en charge de vos propres dommages en cas d’accident responsable.

Quand choisir le tiers ?

La formule au tiers est le choix le plus pertinent dans plusieurs situations précises.

Véhicule ancien (plus de 8-10 ans)

Lorsque la valeur de votre véhicule descend en dessous de 5 000 EUR, l’indemnisation en cas de sinistre tous risques devient faible. L’assureur applique la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE), qui peut ne pas dépasser 2 000 à 3 000 EUR. Le surcoût annuel de la formule tous risques (200 à 350 EUR) ne se justifie plus au regard de l’indemnisation potentielle.

Budget serré

Pour les conducteurs dont le budget est contraint, le tiers permet de respecter l’obligation légale d’assurance tout en minimisant la dépense. Selon l’Argus de l’Assurance, 12 % des automobilistes français choisissent leur formule uniquement en fonction du prix (source : Argus de l’Assurance, 2025).

Second véhicule peu utilisé

Un véhicule d’appoint peu utilisé (moins de 5 000 km/an) présente un risque de sinistre réduit. Le tiers ou le tiers étendu offrent un bon rapport couverture/prix.

Quand choisir le tous risques ?

La formule tous risques est recommandée dans les cas suivants.

Véhicule récent ou de valeur

Pour un véhicule neuf ou de moins de 5 ans, la valeur résiduelle justifie une couverture complète. Le prix moyen d’un véhicule neuf en France atteint 30 000 EUR en 2026 (source : AAA Data, 2026). En cas d’accident responsable sans assurance tous risques, la perte financière peut être considérable.

Véhicule financé à crédit ou en LOA

Si vous remboursez un crédit auto ou êtes en location avec option d’achat (LOA), la formule tous risques est souvent exigée par l’organisme de financement. En cas de sinistre total, elle garantit une indemnisation qui couvre le capital restant dû.

Jeune conducteur

Les jeunes conducteurs ont statistiquement plus d’accidents. La garantie dommages collision du tous risques protège leur véhicule en cas de sinistre responsable. La surprime jeune conducteur s’applique quelle que soit la formule, mais le tous risques offre une protection proportionnée au risque.

Tiers étendu : le bon compromis ?

La formule tiers étendu séduit de plus en plus d’automobilistes car elle offre un équilibre entre couverture et prix. Elle protège contre les risques les plus fréquents (vol, bris de glace, incendie) sans inclure la garantie dommages collision qui pèse le plus sur la prime.

Pour qui le tiers étendu est-il adapté ?

• Véhicules de 5 à 10 ans : la valeur résiduelle justifie encore une protection contre le vol et l’incendie
• Conducteurs expérimentés avec un bon bonus-malus et peu de sinistres responsables
• Zones à risque de vol : si votre véhicule est garé en zone urbaine, la garantie vol du tiers étendu est particulièrement utile

Ce que le tiers étendu ne couvre pas

Le tiers étendu ne prend pas en charge les dommages collision lorsque vous êtes responsable. Si vous percutez un mur, un poteau ou un autre véhicule par votre faute, les réparations de votre voiture restent à votre charge. C’est la principale limite de cette formule par rapport au tous risques.

Comment changer de formule ?

Modifier votre niveau de garantie est possible à tout moment grâce à la loi Hamon. Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre assurance auto sans frais ni pénalité, avec un préavis d’un mois. Le nouvel assureur se charge des formalités de résiliation.

Passer du tous risques au tiers

C’est le changement le plus courant à mesure que le véhicule vieillit. Vous pouvez soit résilier votre contrat pour en souscrire un nouveau, soit demander un avenant à votre assureur actuel pour modifier la formule. L’avenant prend effet immédiatement et la prime est recalculée au prorata.

Passer du tiers au tous risques

Le passage à une formule supérieure implique une augmentation de prime. L’assureur peut demander des informations complémentaires sur le véhicule (âge, kilométrage, lieu de stationnement) avant d’accepter le changement.

Nos conseils selon votre profil

Chaque situation appelle une formule différente. Voici un résumé pour vous aider à choisir.

Pour approfondir le sujet, consultez notre guide complet de l’assurance auto qui détaille l’ensemble des mécanismes du contrat automobile.

Questions fréquentes